Dans un contexte de Bear Market et de sentiment anti crypto avec les affaires Terra Luna et FTX en 2022, il semble difficile de donner un avenir radieux aux cryptos et pourtant…
Car outre ces affaires fâcheuses, l’utilité des cryptomonnaies n’a jamais été autant visible alors que le monde économique mondiale est en train de prendre du plomb dans l’aile avec l’inflation, la chute des marchés boursiers et l’explosion massive des dettes des Etats perfusées grâce à la création d’argent assurée par les banques centrales. Ainsi, les monnaies fiats perdent chaque jour de leur valeur par rapport aux étalons que sont l’or et l’argent par exemple, et si nous avons l’impression que c’est la valeur de l’or et de l’argent qui augmente, en réalité c’est l’inverse. (Lire article ci dessous pour en savoir plus sur la relation entre l’or et les monnaies officielles).
C’est pourquoi les cryptomonnaies principales comme le Bitcoin ont toute leur utilité dans ce système. Le fait qu’il existe 21 millions de Bitcoins et pas un seul de plus permet d’esquiver le problème que rencontrent les monnaies fiat partout dans le monde.
Cependant, le problème du Bitcoin réside dans plusieurs choses:
- Son trilemme (3 caractéristiques qui définissent la blockchain sur laquelle repose une crypto) inachevé. Car le Bitcoin est bien décentralisé et sécurisé mais absolument pas scalable, c’est à dire non utilisable à grande échelle et donc à l’échelle mondiale. Pour palier au problème de scalabilité du Bitcoin, les développeurs ont greffé une autre blockchain au Bitcoin appelée le Lightning Network qui est une blockchain dite de seconde couche venue s’attacher à la blockchain de première couche qu’est le Bitcoin.
- Le deuxième problème du Bitcoin (et du monde crypto de façon générale) est sa complexité d’utilisation. En effet, aujourd’hui, pour effectuer une transaction en Bitcoin, ce n’est absolument pas pratique. Une adresse Bitcoin est une suite de caractères alphanumériques impossible à mémoriser et effectuer une transaction d’un portefeuille numérique nécessite un minimum de connaissances dans le fonctionnement du Bitcoin mais aussi des plateformes Exchanges cryptos et portefeuilles numériques cryptos. Car pour convertir ses Bitcoins en monnaie fiat il est impératif de passer par une plateforme Exchange actuellement, il n’existe pas d’autres alternatives. Ainsi, effectuer une transaction crypto aujourd’hui peut prendre une dizaine de minutes.
- Le troisième problème du Bitcoin est la fronde anti crypto et Bitcoin menée par les gouvernements et les banques centrales.
- Enfin, le dernier problème du Bitcoin est la non adoption comme moyen de paiement dans le monde par les entreprises. Les magasins qui veulent proposer le Bitcoin comme moyen de paiement doivent mettre en place des moyens spécifiques non accessibles à toutes les entreprises.
Ces problèmes majeurs que rencontrent le Bitcoin et les cryptos portent un frein à l’adoption du Web 3.0 et de la Blockchain dans le monde des particuliers et des entreprises. Et ce sont peut être ces dernières qui sont la clé du succès de l’adoption du Bitcoin et des cryptomonnaies.
Et c’est là que je vous parle de Visa et Mastercard.
1) Présentation de Visa et Mastercard
Vous les connaissez certainement.
a) Visa
Visa a vu son concept de paiement par carte bancaire fondé en 1958 par Dee Hock. A l’époque, c’est la Bank Of America qui lance cette nouvelle technologie de paiement grâce à sa carte bancaire appelée BankAmericard. Jusqu’en 1970, le système de carte se propage à de nombreuses banques qui adoptent la carte BankAmericard.
Très vite, Dee Ward Hock, président du comité des banques aux Etats-Unis passe à l’étape supérieure en 1970 et crée le National BankAmericard Inc. (NBI), un consortium de banques émettant la BankAmericard. Il est intéressant de noter qu’en 1973, la vitesse d’une transaction par carte BankAmericard est passée de 5 minutes à 56 secondes avec l’amélioration de la technologie de paiement.
C’est en 1977, que la carte BankAmericard est rebaptisée Visa afin de viser des ambitions internationales.
A partir de 1979, Visa cible également la sécurité des transactions chez les commerçants et commence à améliorer ses systèmes de sécurité interne.
En 1983, Visa a conquis 60% du marché des cartes bancaires. Son principale concurrent est Mastercard.
En 2021, Visa consiste en une entreprise commune, c’est à dire un organisme de droit public ayant une personnalité juridique propre. Cette entreprise commune est constituée de 15100 banques et compte environ 21500 employés. En 2021, 3,7 milliards de personnes possèdent une carte Visa.
Visa est aujourd’hui le leader dans le marché des cartes bancaires. En 2019, Visa a fait un chiffre d’affaires de presque 22 milliards de dollars.
b) Mastercard
Contrairement à Visa qui est une entreprise commune, Mastercard est une entreprise normale américaine fondée en 1966 par la United California Bank. L’objectif de Mastercard est de faire concurrence à la BankAmericard à l’époque. Entre 1966 et 1969, Mastercard réunira sous une même bannière un grand nombre de banques éminentes comme la First National City Bank ou encore la Wells Fargo Bank. Ainsi, Mastercard, s’allie également avec Eurocard et Everything card.
Par la suite, Mastercard étoffera son réseau jusqu’à devenir l’entreprise que l’on connait en 2022. Dans le même temps, Mastercard achètera des entreprises (DataCash, VocaLink, Ekata, etc…) et fusionnera avec d’autres (Europay International) afin d’améliorer son offre de carte de crédit et assurer tout comme Visa la sécurité des transactions.
Il est également intéressant de noter que l’on retrouve des actionnaires de renom identiques chez Visa et Mastercard : Vanguard (8,06% Visa et 7,02% Mastercard) et Blackrock (2,27% Visa et 2,31% Mastercard). Pour rappel, Vanguard et Blackrock sont des entreprises qui brassent 20 000 milliards de dollars à l’échelle mondiale et conseillent des banques et des gouvernements.
Mastercard est le numéro 2 dans le marché des paiements par carte bancaire. En 2019, son chiffre d’affaires est de presque 17 milliards de dollars.
2) La politique crypto de Visa et Mastercard
Alors que les deux entreprises de cartes de crédit dominent le monde dans leur domaine et que leurs chiffres d’affaires ne cessent d’augmenter, elles se tournent vers une autre source de revenus pour leurs sociétés : les cryptomonnaies.
a) Visa
En effet, en 2021, Visa a annoncé sa politique de conquête du marché crypto par le biais de partenariats avec toutes les plus grandes plateformes Exchanges. Son objectif, mettre à disposition des cartes crypto de telle façon que les clients des plateformes Exchanges puissent payer dans n’importe quel magasin avec leurs cryptos en passant par une carte Visa.
Pour être précis, Visa s’est donc allié avec 50 plateformes Exchange crypto comme Coinbase, Crypto.com ou encore Binance. Ainsi, les clients des plateformes Exchanges cryptos bénéficient d’une carte Visa leur permettant de payer leurs courses dans plus de 80 millions de commerces dans le monde et cela sans que les magasins aient à adopter officiellement le paiement en cryptos dans leurs enseignes : c’est ça le plus fort! Car lorsqu’un client d’une plateforme Exchange comme Binance par exemple utilise sa carte Visa Binance dans un magasin, ses cryptos sont directement converties lors de la transaction en monnaie fiat. Ainsi, ni le détenteur de la carte, ni l’employé du magasin n’ont à se préoccuper de la conversion crypto.
Visa ne s’arrête pas la car en plus des transactions crypto, l’entreprise commune compte se lancer dans le Metaverse et les NFTs comme le montre le tweet de Mike Kondoudis, avocat agréé par l’office américain des brevets et des marques :
Peut être que l’avenir de Visa est donc également porté sur une carte crypto qui prendra également en charge les NFTs.
b) Mastercard
Même politique chez Mastercard quoique avec un peu de retard par rapport à Visa.
Car Mastercard a annoncé en aout 2022, un partenariat avec Binance sur une carte de crédit Mastercard donnant accès à 90 millions de magasins dans le monde.
Ci dessous une déclaration du PDG de Mastercard Michael Miebach vis à vis de ce partenariat :
« Nous pouvons libérer tout le potentiel de la technologie blockchain lorsque nous la rendons plus facile d’accès, plus facile à utiliser. L’un des moyens d’y parvenir est d’intégrer les cryptomonnaies dans les achats du quotidien. Pour que cela devienne une réalité, nous travaillons avec Binance pour permettre aux gens d’utiliser leurs cryptomonnaies pour faire des achats dans plus de 90 millions de magasins qui acceptent Mastercard », a déclaré ce dernier.
Source: https://www.bfmtv.com
c) Visa et Ledger le combo ultime de la décentralisation
Le problème actuel soulevé dans le milieu des cryptomonnaies et la chute de FTX est l’aspect centralisé des plateformes Exchanges crypto comme Binance. Car si la plateforme fait faillite, elle emporte tous les fonds de ses investisseurs dans la tombe comme ce fut le cas pour FTX récemment, carte crypto ou pas carte crypto.
Ainsi, l’idéal serait donc un système de carte crypto qui ne nécessite pas de passer par un intermédiaire centralisé comme une plateforme Exchange.
Et c’est là qu’intervient l’entreprise Ledger et ses services de clés physiques permettant de stocker ses cryptos hors des plateformes Exchanges.
En effet, Ledger vient d’annoncer un partenariat avec Visa et une carte crypto décentralisée associée à la clé de l’utilisateur :
Source: https://www.ledger.com
Avec Ledger et son pack : clé physique, application Ledger Live et carte Visa crypto Life, tout est prévu pour qu’un détenteur de cryptos soit le maître de A à Z de son portefeuille numérique via un système totalement décentralisé et sécurisé.
Conclusion:
Visa et Mastercard sont des entreprises de carte de paiement qui touchent la majorité des êtres humains vivant sur Terre. Leur réussite est liée étroitement aux services qu’elles offrent: assurer des paiements de façon fluide et sécurisée facilitant la vie de milliards de personnes et de millions de commerçants.
C’est en partie grâce à ces 2 entreprises que le paiement en ligne par internet et sans contact par carte de crédit a connu une explosion ces dernières années. Ainsi, après avoir participer à la démocratisation des paiements numériques par les monnaies fiats, il semble que ces entreprises se tournent vers l’objectif de démocratiser les paiements par cryptomonnaies qui sont de base des monnaies numériques et donc parfaitement adéquates aux services qu’offrent Visa et Mastercard.
Visa et Mastercard permettront une adoption plus large des cryptomonnaies car, bien que les cryptomonnaies soient aujourd’hui très critiquées, elles seront désormais très pratiques d’une part et invisibles d’une autre part. Car lors d’un paiement par carte dans un magasin, personne ne verra la différence entre quelqu’un qui paye avec une carte crypto et quelqu’un qui paye avec une carte bancaire.
Ainsi, en un seul coup, la carte crypto règle de nombreux problèmes que rencontre le domaine des cryptos sur le plan technique (scalabilité, accessibilité pour les particuliers et entreprises et rapidité). Cependant, il restera toujours le problème de la régulation et des avis négatifs des autorités financières à l’encontre des cryptomonnaies (banques centrales et certains gouvernements).
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